提前退休的目标需要权衡
《kok体育注册入口》特别报道-戴安·马利
据说人们在45岁左右开始寻求工作与生活的平衡, 列夫和萨姆也是如此. 雷夫在教育行业工作，今年46岁. 山姆在一家非政府组织工作，今年47岁. 他们的年收入合计为25.5万美元.
Leif和Sam有一个6岁的女儿，要供他们上学，还要偿还一大笔抵押贷款.C. 在他们退休之前. 雷夫将获得61美元的工作养老金,在60岁时，他的年薪为1万美元, 指数取决于计划的支付能力. 山姆没有养老金计划.
“在加拿大最热门的房地产市场之一，作为最近的房主，我们正处于一个非常普遍和令人困惑的情况,Leif在一封电子邮件中写道. “对于我们来说，在过度关注为未来储蓄和享受当前生活之间取得平衡是很重要的, 旅行和冒险,”他写道.
“存钱或偿还抵押贷款更有意义吗?”
他们想在15年后退休, 理想情况下，他们的房子已经还清，退休收入为96美元,税后每年5万美元, 他补充说. “我们能做到吗??“他们正在考虑在今年春天到期续期时缩短抵押贷款摊销时间. 最后, “我们如何才能找到回报合理、低碳、对社会和环境负责的投资，而不涉及个人购买股票。?”
我们询问了Ngoc Day，他是Macdonald, Shymko公司的一名财务规划师 & Co. 有限公司. 在温哥华. Macdonald Shymko是一家只收取费用的财务规划公司. Ms. Day同时拥有注册理财规划师和注册理财规划师的资格.
专家说的
雷夫和山姆花了119美元,每年300, 包括抵押贷款，但不包括所得税, 工资扣除和他的养老金缴款, Ms. 一天说. 他们贡献2美元,他们给孩子注册的教育储蓄计划每年支付400美元和19美元,每年存入200个免税储蓄账户. 他们每年有34,800美元的额外储蓄能力.
在准备预测的过程中. Day假定通胀率为2%，平均年投资回报率为5%. 平均寿命为95岁. 保守地说，计划者假定雷夫的养老金没有指数化. “提供的任何指数化都将为他们的退休收入带来额外的红利.”
首先，理财规划师将储蓄用于投资和偿还抵押贷款进行比较. 列夫的40.7%的边际税率，储蓄抵押贷款利率为2.64%相当于获得4分.该理财规划师表示，非注册账户的回报率为45%. 如果他们要把储蓄投资到免税储蓄账户上, 为了让他们的投资回报超过储蓄的抵押贷款利息，他们必须承担一些市场风险, 她说.
一个“苹果与苹果”的比较将是抵押贷款利息的保证节省2.64%的收益率，而5年期有本金担保、无波动率的投资证券的收益率为1.8%. “总的来说，加快他们的抵押贷款分期付款是有意义的。. 一天说.
“这是说, 他们可以通过两种方式来提高整体的税收效率:将储蓄投资于rrsp, 然后用退税来偿还抵押贷款.”